बनाम NPS और OPS: जानिए कौन-सा पेंशन सिस्टम है आपके लिए बेहतर?

भारत सरकार द्वारा 24 जनवरी 2025 को जारी एक अधिसूचना के अनुसार, एक नया Unified Pension Scheme (UPS) पेश किया गया है, जो मौजूदा National Pension System (NPS) और पुराने Old Pension Scheme (OPS) के बीच का एक संतुलन प्रदान करता है। इस लेख में हम UPS, NPS और OPS के प्रमुख पहलुओं की तुलना करेंगे ताकि आप जान सकें कि कौन-सा पेंशन सिस्टम आपके लिए सबसे अनुकूल है।

1. पेंशन की गारंटी और भुगतान

पेंशन सिस्टम	पेंशन राशि का आधार
UPS	अंतिम 12 महीनों के औसत मूल वेतन का 50% (कम से कम 25 वर्ष सेवा के बाद)
NPS	बाजार आधारित निवेश पर निर्भर
OPS	अंतिम वेतन का 50% या पिछले 10 महीनों की औसत, जो भी अधिक हो

2. न्यूनतम पेंशन राशि

UPS: ₹10,000 प्रति माह (कम से कम 10 वर्षों की सेवा के बाद)
NPS: कोई सुनिश्चित न्यूनतम राशि नहीं
OPS: ₹9,000 प्रति माह

3. पारिवारिक पेंशन

UPS: कर्मचारी की मृत्यु पर उसके वेतन के 60% के बराबर
NPS: चुने गए एन्युटी प्लान और जमा राशि पर निर्भर
OPS: मूल वेतन का 30% (न्यूनतम ₹9,000)

4. महंगाई भत्ता (Dearness Relief – DR)

UPS और OPS: DR में नियमित वृद्धि लागू होगी
NPS: कोई सुनिश्चित DR नहीं

5. ग्रेच्युटी और एकमुश्त भुगतान

UPS: सेवा के हर 6 महीने पर 10% वेतन (Basic + DA) के अनुसार एकमुश्त राशि
NPS: रिटायरमेंट पर कुल कॉर्पस का 60% तक निकाला जा सकता है
OPS: 40% पेंशन की अधिकतम कम्युटेशन संभव

6. योगदान और रिस्क

पहलु	UPS	NPS	OPS
कर्मचारी का योगदान	10%	10%	नहीं
नियोक्ता का योगदान	10%	10%	नहीं
जोखिम	आंशिक रूप से रिस्क-फ्री	पूरी तरह मार्केट-लिंक्ड	पूरी तरह रिस्क-फ्री

7. स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति पर पेंशन

UPS: 25 वर्ष की सेवा के बाद वीआरएस लेने पर पेंशन सुपरअन्युएशन के समय से शुरू होगी
NPS: 80% कॉर्पस एन्युटी में लॉक रहेगा
OPS: 20 साल की सेवा के बाद सभी लाभ मिलते हैं

8. 80 वर्ष के बाद अतिरिक्त लाभ (केवल OPS में)

OPS में 80, 85, 90, 95 और 100 वर्ष की आयु पूरी करने पर क्रमशः 20%, 30%, 40%, 50% और 100% अतिरिक्त पेंशन मिलती है
UPS और NPS में यह सुविधा नहीं है

9. उदाहरण: ₹45,000 बेसिक पे + 53% DA के आधार पर तुलना (25 वर्ष की सेवा के बाद)

विवरण	UPS	OPS
मासिक पेंशन (DR सहित)	₹34,425	₹34,425
एकमुश्त राशि	₹3,44,250	₹10,59,480 (कम्युटेशन)
उम्र 80 पर पेंशन	₹22,500	₹27,000

10. UPS की नई विशेषताएँ (UPS vs NPS)

NPS का कॉर्पस UPS में ट्रांसफर हो जाएगा
एक मानक ‘Benchmark Corpus’ निर्धारित होगा
यदि कर्मचारी का व्यक्तिगत कॉर्पस कम है, तो उसे अतिरिक्त योगदान देना होगा
यदि ज्यादा है, तो अतिरिक्त राशि कर्मचारी को वापस मिलेगी
UPS पूरी तरह फंड-आधारित लेकिन आंशिक रूप से गारंटीशुदा प्रणाली है

निष्कर्ष

स्थिति	सुझाव
स्थिर और गारंटीड पेंशन चाहते हैं	OPS सबसे उपयुक्त
जोखिम सह सकते हैं और निवेश में रुचि रखते हैं	NPS उपयुक्त
OPS की स्थिरता और NPS की लचीलापन चाहते हैं	UPS एक संतुलित विकल्प है

UPS एक ऐसा प्रयास है जो सरकारी कर्मचारियों को एक सुनिश्चित पेंशन की सुरक्षा देने के साथ-साथ एक सीमा तक योगदान आधारित मॉडल को भी बनाए रखता है। यह न केवल पुराने सिस्टम की सुरक्षा देता है बल्कि नए सिस्टम की पारदर्शिता और फंडिंग तंत्र को भी शामिल करता है।